谈钱的时候，人们常说要自律。可自律这件事如果没有具体对象，就等于一句口号。更有用的做法是先弄清自己通常在哪一步花超，再针对那一步设计障碍。
火象：下单那一瞬间最快
火象的消费几乎不给中间环节留时间，看到就买，买完才想起预算。这类人最有效的办法是加一道物理延迟：把购物车放一天，或者干脆解绑快捷支付，买大件必须先问一位朋友。增加一点麻烦，冲动就会减少一半。
土象：为将来过度预付
土象很少乱花，却容易一次性买下长期服务：几年的会员、整箱的囤货、用不上的附加项目。账面上是省钱，实际是资金被占住。土象要检查的是流通性：这笔钱如果现在要用，能不能拿回来。留足流动的部分，比省那点折扣重要。
风象：为信息和新鲜感买单
风象的支出多集中在课程、电子设备、订阅服务、新领域的体验上。想法多，付费快，真正学完的少。可以给兴趣类消费设一个额度，并且约定学完一个再买下一个。这样既满足了好奇心，也不会让账户变成资料仓库。
水象：被情绪和人情带走
水象最容易在心情不好时花钱安慰自己，也最难拒绝朋友的请求，垫付、随礼、帮忙代购常常超出能力。办法是把温情和预算分开：每月先划一笔人情额度，用完就明确说明，同时给自己准备零成本的减压方式，比如散步和倾诉，而不是购物。
通用的一步：先存后花
无论属于哪一类，最见效的动作都是发薪当天先转走一笔，剩下的才用于开销。比例可以先小，但必须固定。固定下来之后，剩下的是在额度内怎么花，而不是要不要存，心智负担会小很多。
建议每月做一次十五分钟的回看：把当月支出按吃、住、行、人情、兴趣分五类，标出超支最多的一类，下个月只针对这一类做调整。一次只改一处，成功率最高。一年下来，五个类别都调过一遍，账户余额的变化会比你预想的明显。
找到自己漏钱的那一步，比反复发誓要省钱有用。知道错在哪儿，才有改正的机会。
